Вопрос пенсии, на мой взгляд, является важным в контексте долгосрочного планирования.
Для того, чтобы разобраться в этом сложном вопросе, необходимо понять основы функционирования пенсионных систем, о которых многие и не знают.
В мире существуют два основных принципа формирования пенсионных выплат: накопительная и распределительная системы. Давайте разберем их подробнее.
Накопительная система(была заморожена в России в 2015 году). В этом случае каждый гражданин самостоятельно формирует свой пенсионный капитал, отчисляя часть своей заработной платы на специальный счет. Размер будущей пенсии напрямую зависит от суммы накоплений, то есть от размера и длительности отчислений. Чем больше и дольше вы откладывали, тем больше получите на пенсии. Эта система позволяет гражданам контролировать размер своей будущей пенсии и, в теории, накопить на комфортное существование после выхода на заслуженный отдых. Подробнее здесь.
Однако, этот механизм имеет свои слабые стороны. Главная из них – риск: если человек мало зарабатывал или не работал долгое время, то он может оказаться с минимальными накоплениями и низкой пенсией. Более того, успех накопительной системы напрямую зависит от стабильности финансовой системы и надежности управляющих компаний. Инфляция, экономические кризисы и недобросовестность управляющих – все эти факторы могут свести на нет многолетние накопления.
Распределительная система – это, по сути, механизм межпоколенного перераспределения средств. Работающие граждане своими отчислениями обеспечивают пенсии нынешних пенсионеров.
Это как эстафета: одно поколение передаёт эстафетную палочку – средства – следующему.
Схема достаточно проста и понятна: сегодняшние работающие обеспечивают пенсии сегодняшних пенсионеров, а завтра их пенсии будут обеспечивать следующие поколения работающих. Преимущество этой системы в том, что она гарантирует минимальный уровень обеспечения для всех граждан, независимо от их заработков и длительности трудовой деятельности. Но и здесь есть и существенный недостаток: размер пенсии мало зависит от личного вклада каждого человека.
Вы работали много и получали высокую зарплату, или работали мало и получали небольшую?
В распределительной системе это не сильно отразится на размере вашей будущей пенсии – он определяется среднестатистическими показателями.
У нас в стране действует распределительно-накопительная система.
Да, вы можете сказать, что в России есть пенсионные баллы (ИПК), которые получают работники за каждый трудовой год, поэтому если хорошо и усердно трудиться, то сможешь скопить себе на безбедную старость.
Хорошо, давайте посчитаем.
Начнем с фиксированной выплаты (ФС). На 2025 год она равна 8 907,7 рублей (это та минимальная сумма, ниже которой вам не имеют право выплачивать пенсию).
Теперь перейдем к страховой части, а именно к тем самым ИПК. Тут сразу необходимо оговорить один момент, что на 2025 год страховую часть пенсии выплачивают, только если у человека есть не менее 30 баллов и 15 лет стажа.
По общему правилу, пенсионные баллы работают так: чем длиннее ваш трудовой стаж, а также выше белая зарплата, тем больше копится пенсионных баллов.
Сколько будет моя пенсия? Давайте посчитаем.
Делается это по следующей формуле:
Общая сумма ИПК × стоимость одного ИПК + ФВ.
Пример. С 2025 года для выхода на пенсию нужно накопить 30 баллов. Считаем: 30 × 145,69 + 8907,7 = 13 278,4 рублей. Это минимальная страховая пенсия, которую можно получить в этом году.
Как вообще считается ИПК?
Посчитать ИПК можно так:
1. Взять общий тариф страховых взносов — сейчас это 30%;
2. Из этих 30% нужно посчитать 53,4% — часть, из которой формируется ИПК обязательного пенсионного страхования;
3. Затем посчитать актуальный размер нормативного страхового взноса — его устанавливает правительство, в 2025 году это 2,759 млн руб.
4. Нормативный взнос тоже считаем по процентам, как и выше. То есть актуальный взнос на 2025 год — 2,759 млн руб. × 30% × 53,4% = ₽441 991,8; Затем использовать формулу ИПК = (СВ / НСВ) × 10.
5. Например, в 2025 году человек будет зарабатывать по ₽100 тыс. в месяц. За год это ₽1,2 млн, или ₽192,24 тыс. взносов. Получается: ИПК = (192 240 / 441 991,8) × 10 = 4,35 балла.
Обратите внимание: Что будет с рынком загородной недвижимости в будущем?.
Отсюда мы видим, что максимум можно получить 10 баллов за один год.6. Для получения максимального количества баллов должна быть максимальная взносооблагаемая зарплата. Раз предельная величина пенсионных взносов в 2025 году ₽2,759 млн, а баллов можно заработать в год не больше десяти, то нужна зарплата не менее ₽229,92 тыс. в месяц. Соответственно, заработать один пенсионный балл в год можно при зарплате ₽22,992 тыс. в месяц.*
* данный материал был взят отсюда.
Теперь посчитаем пенсию человека на конкретном примере:
Михаил в 20 лет после окончания колледжа пришел работать слесарем на предприятие, отработал на нем 45 лет от звонка до звонка, без увольнений, вышел на пенсию в 65, зарабатывая при этом ежемесячно 100 тыс. рублей (для упрощения представим, что все 45 лет у него была такая зарплата).
Какая пенсия у него будет?
Считаем: из расчетов выше мы видим, что при такой зарплате Михаил будет получать 4,35 балла в год на протяжении 45 лет трудовой карьеры. Получается, что размер его пенсии будет составлять: (4,35 × 45) × 145,69 + 8907,7 = 37 426,5 рублей.
Значит, работая всю жизнь без перерыва, Михаил через 45 лет (в 2060 году) выйдет на пенсию и будет получать 37 тысяч рублей.
(Это мы не рассматриваем инфляцию, которая съест часть этих денег, так как по понятным причинам индексация пенсий проводится ниже ее уровня. Поэтому, во что превратятся его 37 тыс. рублей через 45 лет не известно.)
Хотя даже если взять 37 тыс. рублей в 2025 году, то это в лучшем случаи еда на месяц, какая-то базовая одежда + коммуналка в регионе (ни о каких путешествиях, загородных домах и отдыхах тут речи не идет).
И это мы с вами разобрали еще самый положительный пример!
Можете попробовать посчитать свою будущую пенсию, думаю она будет ниже, чем Михаила у большинства граждан.
Вернёмся к критическому анализу распределительной системы.
Можно ли сказать, что она вечна? Нет, однозначно нет.
Эта система, хоть и кажется простой, на самом деле является весьма хрупкой. Её устойчивость напрямую зависит от постоянного притока новых вкладчиков – работающих граждан. Деньги, выплачиваемые пенсионерам, – это не волшебство, а деньги нынешних работающих.
Сейчас мы наблюдаем во многих странах мира тревожную тенденцию: сокращение численности работающего населения. Это вызвано рядом факторов, включая демографические изменения (снижение рождаемости, увеличение средней продолжительности жизни), масштабную эмиграцию трудоспособного населения в поисках лучших условий жизни и работы. Сокращение количества работающих создаёт серьёзный дисбаланс в системе, угрожая её стабильности.
Последствия такого дисбаланса могут быть катастрофическими. В лучшем случае это приведёт к снижению уровня пенсионных выплат, что уже само по себе создаёт социальную напряженность и ухудшает жизнь пожилых людей. Они могут столкнуться с существенными трудностями в обеспечении базовых потребностей, что негативно отразится на их качестве жизни. В худшем сценарии, при резком сокращении работающего населения, система может полностью рухнуть.
Государство будет вынуждено взять на себя всю ответственность за выплаты пенсий, что приведёт к колоссальному дефициту бюджета, необходимости принятия непопулярных мер экономии, и, возможно, даже к финансовому кризису, который может иметь общенациональные и глобальные последствия.
Россия, как и многие другие страны, уже столкнулась с этой проблемой. Значительная часть доходов от экспорта нефти и газа направляется на поддержание пенсионной системы. Это свидетельствует о том, что налоговые поступления и пенсионные взносы сами по себе недостаточны для обеспечения выплат.
Если мне не верите, то прочитайте статью от Минфина в 2023 году, где они прямым текстом говорят, что будет происходить постепенный отказ от патернализма:
«С момента создания накопительной составляющей удалось изменить патерналистическое поведение граждан (когда гражданин считает, что его пенсионный доход должно формировать государство) к пониманию необходимости самостоятельного формирования дополнительного дохода к будущей пенсии».
Что получается?
Получается, что денег надо больше, пенсионеров тоже становится больше, а теоретических работающих граждан в будущем - может становиться меньше.
Но без этих работников не получится обеспечить пенсии. Ведь те, кто работает сейчас - откладывают не себе, а платят за существующих. И так по кругу…
К чему все это может привести?
Долгосрочно это может привести к видоизменению пенсионной системы, либо дальнейшим реформам. В прошлом это было повышение пенсионного возраста, например.
К чему в целом такая система может привести - переходу от патерналистической модели к самостоятельному процессу создания пенсии. Другой вопрос - сколько из будущих пенсионеров (у некоторых из которых пенсия может быть совсем скоро), действительно, перешли к этой патерналистической модели…
Что с этим всем делать? Как обеспечить себе старость? Ответ можете узнать в серии моих постов в Телеграмм канале про формирование активов: часть 1, часть 2. Приятного чтения.
И начинать нужно сегодня, а лучше вчера, так как это очень важно для нашего с вами будущего (надеюсь безбедного).
Больше интересных статей здесь: Недвижимость.
Источник статьи: Пенсия. Будет ли она у тебя? Реалистичный прогноз и стратегия процветания. .
